Comment bien choisir son contrat d-assurance-vie ?
Aujourd’hui, la plupart des contrats d’assurance-vie proposés sur le marché possèdent les mêmes caractéristiques : un échantillonnage exceptionnel, de nombreux fonds et bien plus encore. Toutefois, saviez-vous que la performance d’un contrat d’assurance-vie n’est pas déterminée par le fonds en lui-même ? En effet, la valeur d’un tel contrat est avant tout relative aux frais connexes.
Quels sont les frais d’un contrat d’assurance-vie ?
Les avantages d’une assurance vie sont nombreux : c’est un contrat d’une grande souplesse, exonéré de droits de succession, présentant un large choix de contrats et avec une fiscalité assurance vie très avantageuse.
Il faut tout de même savoir que lors d’une souscription à un contrat d’assurance-vie vous aurez à supporter trois types de frais :
Les frais d’arbitrage
Ces frais sont imputés à partir du moment où vous allez changer de supports ou bien d’unités de compte, ce qui signifie que si vous décidez de vendre un fonds pour en acquérir un autre il vous faudra payer des frais d’arbitrage. C’est donc à vous de connaître la fréquence d’arbitrage que vous souhaitez mettre en place.
Les frais de gestion
Ce sont des frais importants car ils vont être déduits tous les ans sur le montant de votre placement et vont donc diminuer la rémunération de votre placement.
Les frais de versement
Ce sont les frais les plus importants car ils représentent une déduction directe de votre versement. Pour exemple : un taux de 3 % pour les frais de versement signifie que sur un montant de 1000 € versés, seulement 970€ vont être placés. Il est donc préférable d’opter pour une assurance-vie « nouvelle génération » en ligne qui propose des contrats d’assurance-vie sans aucuns frais de versement.
Zoom sur les fonds en euros d’un contrat d’assurance-vie
Afin de ne pas investir sur un fonds à risque, le placement assurance-vie doit impérativement se faire sur un fonds en euros. Bien que la rentabilité soit un peu plus faible, ce fonds vous apportera une certaine garantie de capital.
Pensez-donc à vérifier que le fonds en euros de votre contrat d’assurance-vie soit accessible, c’est-à-dire qu’il comporte un rendement intéressant et peu de frais par rapport aux offres concurrentes.
Et surtout n’oubliez pas, comme vu précédemment, que les frais vont venir en déduction de votre rendement. Ce qui signifie qu’il n’est guère judicieux d’opter pour le fonds en euros le plus performant sans avoir au préalable dégagé les frais.
Il est effectivement reconnu que les frais remplissent le rôle principal en ce qui concerne la performance d’un fonds en euros d’un contrat d’assurance-vie.
Assurance-vie : les options possibles
Certains contrats d’assurance-vie proposent des options de gestion payantes alors que d’autres proposent ces mêmes options gratuitement. En ce qui concerne les options de gestion payantes, les frais peuvent prendre différentes formes : ils peuvent être soumis à une tarification forfaitaire, être prélevés sur les encours confiés ou bien être inhérents au montant arbitré et donc être prélevés lors de chaque opération.
Voici les options classiques que vous pouvez retrouver dans un contrat d’assurance-vie :
La sécurisation des plus-values
A partir du moment où les plus-values d’un support dit « dynamique » atteignent un seuil défini au préalable, les intérêts vont être arbitrés vers un ou plusieurs supports sécurisés comme les fonds en euros ou les fonds monétaires.
Le rééquilibrage automatique
Le rééquilibrage automatique permet de conserver le choix de départ de répartition de l’épargne qui a été modifié par les fluctuations du marché. Cette option est intéressante car elle met en lumière l’intérêt de céder les plus-values des supports qui performent afin de réinvestir par la suite sur des supports ayant des plus-values moins valorisées.
L’investissement progressif
Comme son nom l’indique, cette option permet d’investir progressivement sur les marchés financiers. Elle permet donc de répartir les investissements dans le temps et de fait, de limiter les fluctuations des marchés. A partir d’un versement sur un support sécurisé il vous est donc possible de gérer un investissement vers des supports plus dynamiques.
La sécurisation progressive de l’épargne
Une option intéressante car elle permet la sécurisation de capital tout en faisant évoluer l’allocation de vos actifs et ce, grâce à une grille établie en amont.
La dynamisation des plus-values du fonds en euros
Les plus-values créées par votre fonds en euros vont être immédiatement envoyées vers des supports en unités de compte. Ainsi, le capital qui va demeurer sur le fonds en euros sera préservé des fluctuations des marchés financiers.
Quelle stratégie d’allocation pour votre assurance-vie ?
Il existe deux grandes catégories de contrats d’assurance-vie : les contrats monosupports et les contrats multisupports.
Le contrat monosupport a tendance à « lasser » les investisseurs car il ne permet d’investir que sur des fonds en euros au contraire d’un contrat multisupport qui lui, permet d’investir sur des fonds en euros mais aussi sur des fonds actions, obligataires ou profilés.
Seulement il est intéressant de savoir que les contrats monosupports sont parfois plus performants en matière de rentabilité que certains contrats multisupports. Soyez donc particulièrement vigilant dans le choix de votre contrat !
Comment fonctionnent les intérêts d’une d’assurance-vie ?
L’objectif ultime d’un contrat d’assurance-vie est bien évidemment celui de vous faire gagner de l’argent, et non celui de vous en faire perdre. Ainsi, afin de calculer les intérêts de tel ou tel contrat le plus efficace reste d’évaluer les frais en calculant le rendement net.
Bon à savoir : le rendement net représente tout simplement la performance du contrat après déduction des frais.
Pour avoir une idée de la performance il est également judicieux de consulter les rendements antérieurs du fonds en euros en question. Même si de bonnes performances dans le passé ne sont pas pour autant synonymes de bonnes performances dans le futur, elles peuvent cependant être révélatrices d’une qualité de gestion correcte.
Conclusion
Même avec les contrats d’assurance-vie il semble judicieux de respecter l’une des règles essentielles de la gestion d’un patrimoine : la diversification patrimoniale. Ainsi, n’hésitez pas à réaliser un comparatif assurance vie et à souscrire à plusieurs contrats, cela vous permettra d’optimiser vos placements tout en limitant les risques. Et enfin, n’oubliez pas que pour limiter au maximum les risques, le plus important reste la diversité des gestionnaires de fonds ainsi que l’adéquation de vos placements avec votre orientation d’investissement.
