Qu’est-ce que la prévoyance en Suisse ?

Par admin le 7 Mar - Assurance

En Suisse, le système de protection sociale, aussi nommé “prévoyance”, a pour but de garantir une protection financière dans le cas où vous perdez votre revenu, devenez invalide ou décédez. Ce concept se compose de trois piliers principaux : l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), la prévoyance professionnelle (LPP) et la prévoyance individuelle ; chacun ayant un rôle très précis dans la protection de votre avenir financier. Le sujet de la prévoyance est primordial en Suisse car il concerne tous les citoyens suisses, mais il peut être difficile à appréhender. Voici un condensé de tout ce que vous devez savoir à propos de la prévoyance en Suisse : ses principaux aspects, les prestations offertes, les conditions requises pour y avoir droit et les différents types d’assurances possibles.   

L’assurance-vieillesse et survivants (AVS)

Le premier pilier de la prévoyance en Suisse est l’assurance-vieillesse et survivants (AVS). Grâce à celle-ci, tous les citoyens résidant en Suisse ayant atteint l’âge de la retraite, ou les personnes veuves en cas de décès du conjoint, perçoivent une rente qui leur permet de conserver un niveau de vie décent. 

Cette assurance sociale obligatoire, financée par les cotisations des employeurs et des travailleurs (à hauteur de 4,2 %), ainsi que par les contributions de l’État, œuvre dans le but de réduire les inégalités sociales en proposant une protection financière aux personnes ayant des revenus faibles ou irréguliers. En effet, les travailleurs indépendants ainsi que les personnes sans emploi peuvent également bénéficier de cette protection. 

Les cotisations versées, la durée de la cotisation et la moyenne des revenus perçus durant la période de cotisation vont déterminer le montant de l’AVS que vous percevrez. Ainsi, plus vous cotiserez longtemps et plus vous verserez des montants élevés, plus le montant de votre rente augmentera. À titre d’information, il est nécessaire d’avoir cotisé pendant au moins 10 ans afin de bénéficier d’une rente dans le cadre de l’AVS, une fois l’âge de la retraite atteint. Cependant, il est nécessaire de remplir d’autres critères pour profiter de cette assurance : 

• Pour les femmes, être âgée de 64 ans et pour les hommes, être âgé de 65 ans, soit l’âge légal de la retraite. Une autre possibilité peut être d’opter pour une retraite anticipée à 62 ans, mais vous bénéficierez d’une rente moins élevée. 
• Compter au moins une année de cotisation à l’AVS.
• Être résident suisse ou avoir travaillé en Suisse pendant au moins un an 

Néanmoins, l’assurance-vieillesse et survivants ne se suffit pas à elle seule pour garantir un niveau de vie décent. C’est pourquoi les 2 autres piliers composant la prévoyance sont tout aussi importants. 

La Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle (LPP)

En complément de l’assurance-vieillesse et survivants, la loi fédérale sur la prévoyance professionnelle (LPP), deuxième pilier du système de prévoyance en Suisse, garantit un niveau de protection plus élevé en cas de : 

• Départ à la retraite : une rente, dont le montant dépend des cotisations versées, est garantie aux travailleurs lorsque l’âge de la retraite est atteint. 
• D’invalidité : les travailleurs ne pouvant plus travailler pour motif d’invalidité perçoivent une rente, influencée par les cotisations versées mais aussi par la nature de l’invalidité.
• Décès : une rente LPP est versée aux conjoints survivants lorsque leur conjoint travailleur décède.
• De perte de parents : les enfants d’un travailleur disparu touchent une rente, qui leur est versée jusqu’à leurs 18 ans ou 25 ans s’ils poursuivent leurs études. 

À cette fin, tous les employeurs sont tenus de mettre en place un régime de prévoyance pour leurs employés, par le biais duquel ces deux parties (employeurs et employés) versent tous deux des cotisations égales à un fonds de pension, géré par une institution de prévoyance. Ces cotisations sont limitées à un niveau de salaire des employés, lequel est régulièrement révisé. 

De plus, l’institution impliquée résulte du choix de l’employeur, cependant les employés peuvent également choisir par eux-mêmes leur propre organisme de prévoyance. 

Pour pouvoir bénéficier de l’assurance-vieillesse et survivants, vous devez répondre à certains critères : 

• Être âgé d’au moins 17 ans.
• Ne pas être travailleur indépendant.
• Disposer d’un employeur soumis à la LPP.
• Avoir déjà versé des cotisations LPP pendant au moins un an.

La prévoyance individuelle 

À côté de ces deux piliers, il existe un 3e et dernier axe : la prévoyance individuelle. Le 3 eme pilier regroupe les assurances vie et les comptes de prévoyance, et permet aux citoyens suisses d’apporter une protection financière personnelle supplémentaire, en plus de l’AVS et la LPP. C’est également un moyen pour les travailleurs de se construire au fil des ans une épargne supplémentaire en vue d’un départ à la retraite, ou dans le cas d’une invalidité ou d’un décès. 

Parmi les produits se rattachant à la prévoyance individuelle en Suisse, on retrouve notamment : 

• Le pilier 3a : cette branche du 3e pilier désigne un compte d’épargne bloqué, qui permet de se constituer un financement pour un départ en retraite, l’achat d’un bien immobilier ou une formation professionnelle continue. Outre cet objectif, les épargnants peuvent également déduire les versements effectués sur ce compte chaque année, de leur déclaration d’impôts (jusqu’à une limite spécifique). Toutefois, les retraits anticipés (effectués avant l’échéance du départ en retraite par exemple) sont contraints fiscalement et peuvent s’avérer pénalisants.  
• Le pilier 3b : ce pilier est en réalité une forme d’assurance vie en Suisse, qui permet lui aussi d’accumuler du capital en vue d’un départ à la retraite, ou dans le cas d’invalidité ou de décès. Les sommes versées par l’épargnant sont placées dans des fonds ou des produits d’assurance, et il est possible de les récupérer à tout moment. Cependant, tous les contrats d’assurance ne proposent pas les mêmes prestations. Ainsi, il est important de comparer les offres de prévoyance de pilier 3b avant d’y souscrire. 

Malgré les avantages fiscaux qu’ils présentent, les produits de prévoyance individuelle restent des produits d’assurance privée, dont il est nécessaire de comprendre les termes et conditions avant d’y souscrire. À titre d’exemple, ils peuvent présenter des frais élevés et des rendements non garantis, parfois non décelables au premier coup d’œil. 

Conclusion

Pour conclure, la prévoyance en Suisse est un sujet qui semble complexe à appréhender mais primordial pour les citoyens suisses. En plus des piliers de la prévoyance, il existe également d’autres formes de protection financière en Suisse, telles que l’assurance maladie, l’assurance responsabilité civile et l’assurance automobile. Il est important de prendre en compte tous ces facteurs lors de la planification de votre protection financière. Afin de faire les meilleurs choix en termes de prévoyance, des plateformes de comparaison vous permettent de visualiser en quelques secondes les meilleures offres du marché, adaptées à vos besoins.